看到这种“有效保额每年按固定比例递增”的终身寿险，很多人第一反应是：这玩意儿到底有啥用？

其实这就是咱们常说的增额终身寿险。它和传统寿险最大的区别就在于这个“增额”。比如市面上常见的这类产品，有效保额会按合同约定的比例（如3%）复利递增。这意味着，只要被保人一直生存，保单的身故赔付额度就会像滚雪球一样，一年比一年高。

除了保额会涨，它最基础的功能还是保命——提供身故或全残保障。如果被保人在保障期间不幸身故或全残，保险公司会按照合同约定给付保险金。这里得提醒一句，赔多少不是拍脑袋定的，得看合同里写的现金价值、已交保费和有效保额哪个大，具体怎么算，条款里写得明明白白。

大家比较关心的可能是“钱能不能拿出来用”。这类产品通常带有一些灵活的保单权益，比如保单贷款、减保、保险费自动垫交等。

特别是减保，简单说就是从保单里取出一部分现金价值来应急或者做其他规划。不过，减保可不是想减多少就减多少，大多数产品都会规定每年累计减少的金额不能超过基本保额的一定比例（比如20%），而且减保后剩下的保额还得符合保险公司的最低要求。所以，如果你打算靠它来规划长期的现金流，得提前看清楚合同里的减保规则。

至于谁能买，这类产品的投保年龄范围通常比较宽，从刚出生满7天的宝宝到70周岁的老人都能投。当然，具体能不能成功承保，还得结合被保人的健康状况，通过保险公司的核保才行。

总的来说，这类产品适合那些既想要身故保障，又希望资产能长期稳健增值，并且对资金灵活性有一定要求的人。但别把它当成短期理财，前期现金价值可能还没保费高，退保会有损失。想了解更详细的配置思路，可以去保险攻略看看。