上周邻居老张跑来问我，说他刚离职准备自己交社保，想算算一年要花多少钱。他给我看了网上查的资料，我瞄了一眼就发现问题了——那文章里写的养老保险缴费比例是28%，医疗保险是8%，按当地平均工资2000块算下来，一年要交5000多。老张说算完心都凉了半截，觉得自己交社保太贵了。
我跟他说，别急着下结论，那个算法本身就有问题，算出来的数字跟实际情况差得挺远。
为啥会算错呢？说白了就是把缴费比例搞混了。在单位上班的时候，社保是单位和个人一起交的，单位交大头、职工交小头，加起来是挺高。但离职以后以灵活就业人员身份自己交，那就只有你一个人掏钱，比例完全是另一回事。
按现在的政策，灵活就业人员参加企业职工基本养老保险，缴费比例是20%。注意了，是20%，不是28%。那个28%可能是把单位缴的那部分也算进去了，但自己交社保的时候，本来就没有单位帮你出那部分钱。当然，这8%会计入你的个人账户，将来你退休的时候，养老金就是从这部分来的。
医疗保险的情况更复杂，各地政策差异很大，灵活就业人员参加职工医保的缴费比例通常在4%-10%之间，具体要看当地有没有建立个人账户、有没有大额互助金这些。说白了，这个比例没有全国统一标准，每个城市都不一样。
好，搞清楚比例之后，再来看基数怎么算。缴费基数通常参照当地上一年度全口径城镇单位就业人员平均工资确定，你可以在平均工资的60%至300%之间自主选择适当的缴费基数档次。也就是说，有个下限、也有个上限，不是想交多少就交多少。
这里有个坑很多人容易踩：看到网上的计算例子就用，完全不看当地的实际数字。我见过有人拿一个月2000块的社平工资来算，我寻思了一下我没寻思明白，这数据少说也是好几年前的了。现在的社平工资，三四线城市随便都是四五千，一线城市早就过万了。你拿过时的数字去算，得出来的结果能准吗？
给你个思路：假设某地社平工资是8000块，最低基数就是8000×60%=4800块，最高基数是8000×300%=24000块。养老保险按20%算，按最低基数每月交960块，一年11520块；按最高基数每月交4800块，一年57600块。医疗保险按5%算（举例），按最低基数每月交240块，全年2880块；按最高基数每月交1200块，全年14400块。养老加医疗，最低一年要准备14400块左右，最高可以去到72000块。
你看看，这个差距有多大。所以第一步一定是查清楚你们当地最新的社保基数和比例。登录当地人社局官网、关注官方公众号，或者直接拨打12333热线，都能问到。
我个人的建议是：如果你现在手头紧，可以先按最低基数交，毕竟养老保险是多交多得、长交多得，先把年限攒起来。但如果你经济允许，尽量别一直按最低档交，等以后有钱了可以补缴（部分地区允许补缴中断年限），但补缴的基数是按办理补缴时的标准，不是按当年的。
还有一个很多人纠结的问题：到底交哪个险种？养老和医疗，预算有限的时候先保哪个？从实用角度来说，养老保险直接影响你退休后能拿多少钱，交的时间越长、基数越高，将来的养老金越多。医疗保险则是生病的时候用得上，这个也不能断。你要是实在预算紧张，可以考虑职工医保转居民医保，费用低一些，但报销比例和待遇也会相应下降。
说到底，自己交社保贵不贵，得看你当地什么水平、你自己选什么基数。这事儿没有标准答案，但计算逻辑是固定的：缴费基数×缴费比例=每月费用，再乘以12就是一年要交的钱。基数范围是社平工资的60%到300%，养老比例全国统一20%，医疗比例各地不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。