很多人来问，国债或者保险能不能用来“避债”。这里先把结论说了——没有哪种金融工具能帮你合法地逃掉该还的钱。
先说国债。有人觉得国债是国家发的，总该有点特殊保护吧？不好意思，没有。在法律上，国债就是你的合法财产，债权人拿着生效判决找上门，法院完全可以冻结、划扣你持有的国债用来还债。它跟银行存款本质上是一样的，特殊的是信用等级，不是法律豁免权。
保险的情况稍微复杂一点，但也没有很多人以为的那么“神”。关键要分清楚两件事：现金价值和赔付的保险金。现金价值是投保人的钱，保单还在的时候，这部分属于投保人的责任财产——法院有权要求强制退保，把现金价值拿出来还债。而真正赔付到手的保险金，特别是指定了受益人的人身保险身故理赔金，通常不算被保险人的遗产，在一定条件下能够隔离债务。但注意，这里说的是赔付给受益人的那笔钱，不是保单本身的现金价值。
还要纠正一个常见的误会：有人说保险能“避遗产税”。中国大陆目前并没有开征遗产税，这个话题更多是针对未来可能出台的政策做预判，现阶段并没有实际的税负需要规避。
说到底，没有任何金融产品能对抗合法债务。想保护家庭资产，与其找“避债工具”，不如提前做好资产配置和受益人安排。想了解更多家庭财务风险防控思路，可以参考水滴保保险攻略。