很多家长给孩子买百万医疗险，心里想的是“万一住院，花多少钱都不怕”。结果真到报销的时候，发现——咦？几千块的住院费，怎么报不了？

这里有个关键概念：免赔额。

百万医疗险通常设计为每年1万元左右的免赔额，也就是说，医保报销后，自费部分要超过1万元，才轮到百万医疗险出手。那些几千块的小病住院，往往在免赔额以下，自然“够不着”。

但这不意味着百万医疗险没用。它真正的价值在于应对真正的大病——比如白血病、严重肺炎等，治疗费动辄几十万、上百万，这时候几百万的保额才能充分发挥作用。

所以，百万医疗险更像是一把“大额医疗保护伞”，保的是极端风险，而不是日常小病。选择时，需要关注免赔额具体数值，以及是否有住院垫付、就医绿色通道等增值服务。

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