很多人买保险踩坑，不是因为产品不好，而是因为顺序搞反了。家里既有老人又有小孩，开支本来就大，恨不得把每分钱都花在刀刃上——那保险的钱该怎么分配？
先记住一个原则：给谁买比买什么更重要。家里谁出了事会对家庭财务造成灭顶之灾？那个人就必须最先保障到位。别急着给孩子买教育金，先看看家庭经济支柱的保额够不够。
老人投保，别在错误的产品上浪费钱
给老人买保险，拦路虎不少：年龄大了能选的产品少，身体有毛病的健康告知过不了，还有保费倒挂的问题——交的钱比赔的钱还多。
那该怎么选？意外险排在第一位。为啥？因为老年人骨头脆，摔一跤可能就要住院，意外险里的意外医疗和骨折津贴能帮上大忙。保额不用太高，一两万够用，一年大概两百来块。
医疗险是第二道防线。老人得一场大病，医疗费往往是大几十万上百万。百万医疗险能兜住这部分，但要注意投保年龄限制，主流产品一般要求首次投保不超过60-65岁，部分产品可以放宽到70岁甚至更高。如果老人已经超过年龄上限，或者健康告知过不了，防癌医疗险是个退而求其次的选择——虽然只管癌症相关的治疗，但投保门槛低很多。
至于重疾险，除非老人身体特别好、家里预算也充裕，否则一般不建议。六十多岁的人投保，保费贵得吓人，保额反而做不高，性价比实在不行。
如果老人已经买不了上述任何一种保险，惠民保可以作为最后的备选。不限年龄、不限健康状况，一般几十元到上百元就能买到，但要注意——惠民保通常要求投保人参加当地的基本医疗保险，不是完全无条件的。
孩子买保险，少儿医保必须第一个办
很多家长上来就问要不要给孩子买重疾险，其实顺序搞反了。少儿医保是国家给孩子的基本医疗保障，一年几百块，带病也能投保，这种普惠性质的产品必须第一个办。
在这个基础上，医疗险和重疾险的顺序也有讲究。医疗险解决的是看得见的治疗费用，重疾险赔的钱更多是用来弥补家长照顾孩子期间的收入损失。儿童重疾险的一大优势是便宜，同样的保额，小孩投保的价格可能只有成年人的三分之一。保额建议50万起步，预算宽裕的话可以一步到位。选产品时可以留意是否包含少儿特定疾病额外赔付，比如白血病、手足口病等儿童高发重疾能多赔一些。
意外险也是标配。小孩子磕磕碰碰在所难免，意外医疗责任用到的概率很高。保额20到50万都可以，但要注意监管对未成年人身故赔付有限额——不满10周岁最多赔20万，已满10周岁但未满18周岁最多赔50万。这个规定是硬性的，选产品时别光看保额数字，实际能赔到的可能没那么多。
教育金之类的理财型产品，优先级最低。只有把保障型产品都配齐了，手头还有余钱，再考虑这类产品。
全家方案的关键不是买全，而是买对
一家人要配齐保险，预算分配是个技术活。我的建议是先把家庭经济支柱的保障做充足，再根据老人和孩子的实际情况查漏补缺。老人身体状况好的，医疗险先上；身体一般的，防癌险加意外险的组合也能覆盖主要风险。孩子这边，少儿医保加医疗险加重疾险的组合，基本能覆盖成长阶段的主要风险。
投保过程中，健康告知一定要认真对待。有什么既往病史、体检异常，该如实说就说，别想着隐瞒——理赔时被查出来很可能被拒赔。现在很多产品支持智能核保，不确定能不能投保的可以先试试，不会留下记录。如果拿不准的，咨询专业人士后再做决定。