有个挺让人唏嘘的现象：身边不少朋友做家庭财务规划时，保险往往是被排在最后的那一项。
“还年轻，身体好着呢，等过两年再说吧”——这话听着耳熟吧？我以前也这么想过。
结果呢，真到体检报告开始出现小箭头的时候，才拍大腿想起来该配保险了。
举个例子。有个用户，怀孕期间查出乳腺有点异常，后来投保时那个部位就直接被除外了。也就是说，后续如果乳腺出什么状况，保险公司是不赔的。这事搁谁身上都不是滋味，但你说怪谁呢？健康的时候没想起保险，等想起的时候，条件已经变了。
反过来看另一个情况。有个家庭成员，前几年身体好的时候配置了百万医疗险，后来真的出险了，符合理赔条件的情况下，第二年居然还能续保。这里得说清楚：大多数百万医疗险是一年期的，续保时需要保险公司审核同意，不是那种保证续保的产品。但关键是——趁早投保这个动作本身，就已经为后续可能的保障留出了空间。
核保这事儿，说到底是看投保时的健康状况。乳腺结节、甲状腺异常、血压偏高……这些在医生眼里可能不算大问题，但在保险公司眼里，都可能影响核保结论。除外、加费甚至拒保，都是常见的处理方式。所以我一直觉得，普通家庭做保障规划，不能等风险真的出现了再去想怎么办。
说到底就两件事：优先级排对，先把保障型保险配好，有余力再考虑储蓄型产品；时机抓准，在身体状况和投保条件还允许的时候，提前把基础保障做好。当然，具体怎么选、产品条款怎么看，还得结合自己实际情况来。
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