你有没有算过，家里每天的三顿饭、孩子的接送、衣服的洗洗涮涮——如果全换成市场雇佣，得花多少钱？

这个数字说出来挺吓人的。一线城市里，一个负责做饭、接送孩子、打理日常的住家阿姨，月薪轻松过万；二三线差不多也要五六千起步。家庭主妇全年无休地做这些事，换算成市场价值，妥妥是笔巨额"工资"。只不过没人发，没人记账，全家人理所当然地享用着。

问题来了：万一这位"免费劳动力"生病倒下呢？

治疗费是一笔账。请护工是一笔账。孩子没人接、饭没人做，配偶要么请假要么请人，每一项都在往外掏钱。很多家庭在规划保险时容易陷入一个误区："家庭主妇没有收入，保额按0算就行。"——大错特错。她最大的价值恰恰不是那份死工资，而是"替代成本"。

重疾险的保额设计逻辑就在这儿：万一生大病，家里要拿出多少钱才能维持正常运转？

一线城市，保姆加育儿嫂一个月动辄上万，重症康复期通常需要三到五年，算下来打底三五十万。二三线城市的替代成本稍低些，但三十万也是基准线。家里有两个孩子或者还有老人需要照顾的，这个数字还得往上挪。

寿险这件事吧，不少人觉得没必要——"人都不在了，还要钱干嘛"。但现实是，如果妈妈真的不在了，爸爸一个人扛不住。要么辞掉工作自己带（收入归零），要么继续上班请人带（成本照常）。这笔"善后费"其实是给活着的人留条活路。算法也不难：（每月照顾支出 × 还要照顾多少个月），大概五十一百万是个能让人喘口气的数字。

医疗险和意外险倒是跟收入没关系。百万医疗险一年几百块，保额三五百万起步；意外险一年一百多，配足保障心里才踏实。这两个险种不存在"因为不挣钱所以不用买"的说法——恰恰相反，收入中断时医疗费用反而更棘手。

说到底，保额没有标准答案。家里请不请保姆、住什么城市、孩子多大、老人要不要照顾——每家的"替代成本"天差地别。关键是先把自己的实际情况摆出来算一笔账，别被"没收入就不需要保障"的念头带跑偏了。

想进一步拆解自家的情况，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些通用的思路参考。