养娃之后，最怕什么？
孩子半夜发烧跑去急诊，一掏口袋大几百没了——这种事儿当爸妈的都经历过吧。
这时候就有人说了：买个保险啊。但翻开花花绿绿的产品介绍，看完脑子里只剩下两个字——懵了。
其实别管产品名字起得多花哨，回到养娃的现实场景，需要保险来解决的问题就那么几类。
第一种：看病花钱
孩子免疫力差，三天两头跑医院，感冒咳嗽、支气管炎、肺炎……门诊挂号费、验血、雾化，积累下来也是笔账。
小额医疗险就管这个——免赔额低甚至没有，门诊住院都能报，但单次报销额度有限。
要是倒霉碰上大病，比如白血病、严重川崎病这类，治疗费动不动几十万上百万，普通家庭扛不住。百万医疗险的用处就体现出来了——超过1万免赔额的部分，按合同约定报销。当然，大多数百万医疗险都有1万块左右的免赔门槛，小毛小病指望不上它。
两个怎么搭配？看孩子平时去医院的频率，也看家里能承受的自费压力。
第二种：大病来了，家庭收入断了
这个跟看病花钱不一样，但又紧密相关。
孩子生了大病，家长往往得请假甚至辞职全程陪护。治疗费医疗险能报一部分，但家长的收入损失、孩子康复期需要的营养费、异地就医的路费住宿费……这些医疗险可不管。
少儿重疾险就是来解决这个问题的。确诊合同约定的疾病——白血病、重症手足口病、严重川崎病这些少儿高发的——直接赔一笔钱。这钱怎么花自己说了算，不像医疗险那样得“专款专用”。
所以重疾险的保额，建议把治疗费、康复费、家长误工费都大概估一估，别光看产品页上写的数字。
第三种：磕了碰了，能不能赔
孩子会爬会走之后，磕碰烫伤简直防不胜防。
意外险里的意外医疗能报销相关费用，伤残或身故也会按约定赔付。
不过这里有个坑——未成年人身故保额有上限。不是你想买多少就能赔多少：不满10周岁，最多20万；10到17周岁，最多50万。这是累计限额，航空意外和重大自然灾害除外。所以别被“百万保额”忽悠了，得看符不符合监管规定。
意外险保费通常不贵，一年几百块能搞定，但具体还是看产品条款。
好了，说完这三个场景，宝宝保险的类型基本就串起来了——医疗险管看病报销、重疾险管收入补偿、意外险管意外损失。
教育金、两全险这类偏储蓄型的，逻辑不太一样。它们更像是强制储蓄，收益率普遍不高，主要是给有闲钱、风险偏好保守的家庭准备的。但如果连基础保障都没配齐，就先去存教育金……我只能说，优先级有点反了。
道理很简单：生病不挑时候，存钱可以慢慢来。
每个孩子情况不同，每个家庭预算不同，照着别人家抄作业未必合适。想进一步理清思路，可以看看水滴保保险攻略。