很多人买完保险最担心的就是：万一刚过几天就生病了，这钱是不是白花了？

其实保险公司设置这个“等待期”（也叫观察期），初衷挺简单，就是为了防止有人感觉身体不对劲了才临时抱佛脚去买保险。对于大多数百万医疗险来说，这个期限通常是30天左右。重疾险会更长一些，往往在90到180天。

在这段日子里，如果是因为生病住院，保险公司确实是不赔的。但这并不意味着保单就废了。大部分情况下，合同依然有效，只是这次生病产生的费用得自己掏腰包，而且以后因为同一个病或者其并发症再去申请理赔，大概率也会被拒。不过，如果是等待期结束后得了其他不相干的病，那该赔还是得赔。

有个例外得记清楚：意外受伤是没有等待期的。

不管是摔伤、烫伤还是被猫抓狗咬，只要符合意外的定义（外来的、突发的、非本意的），哪怕今天刚买明天就出事，也能正常走理赔流程。所以有时候我们纠结等待期，其实有点多虑，毕竟谁也不能预知意外。

如果在等待期内真的查出点毛病，别慌着去退保或者跟保险公司扯皮。先看看条款是怎么写的，有的产品比较人性化，只免除这一项疾病的保障责任，剩下的保障还在；有的则可能直接终止合同退还保费。具体怎么处理，全看当初签的那份合同。

等到真到了需要理赔的时候，记住几个关键点能让过程顺当不少：

看病尽量去二级及以上的公立医院普通部，私立医院或者特需部很多产品是不认的。所有的病历、发票、费用清单、出院小结，一张纸都别丢，这些都是理赔的硬通货。还有就是报案要及时，别拖过了规定的时效。

给父母或者自己配置保障时，早点下手确实比晚点好。不仅是因为年龄越大保费越贵，更是为了尽早跨过这个等待期，让保障真正落袋为安。如果你对产品细节还有拿不准的地方，可以去水滴保保险攻略里多翻翻，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的等待期规定，心里更有底。