很多人一听到自己体检报告上有几个箭头，或者被医生叮嘱要注意休息，第一反应就是：“完了，我是不是买不了保险了？”

其实没那么绝对。

虽然健康异常确实会让投保变得麻烦一些，比如某些产品会拒保、除外或者加费，但并不代表你就彻底失去了获得保障的机会。关键在于怎么选，以及选什么。

防癌险是个不错的“退路”

如果因为三高、糖尿病或者心脏方面的问题，被重疾险和百万医疗险拒之门外，不妨看看防癌险或者防癌医疗险。

这类产品的健康告知通常比较宽松。毕竟它只保癌症，对于那些与癌症关系不大的慢性病，保险公司往往睁一只眼闭一只眼。要知道，癌症在重疾理赔里占了大头，先把这个最大的风险兜住，心里也能踏实不少。

别忘了“惠民保”

这几年各地都在推惠民保，也就是城市定制型商业医疗保险。这东西最大的好处就是门槛极低：不限年龄、不限职业，最关键的是，它大多不限既往症。

也就是说，哪怕你现在正生着病，或者以前得过什么大病，通常也能买。虽然它的免赔额比较高，报销比例也不如普通百万医疗险那么高，但对于健康受损的人群来说，这几乎是唯一能买到的、能覆盖大额医疗费用的普惠型保障了。具体能不能赔、怎么赔，还得看当地那款产品的条款，毕竟每个城市的规则不太一样。

意外险几乎“零门槛”

如果你担心的是意外摔伤、交通事故这些突发状况，那意外险基本不用担心健康问题。

意外险主要保的是外来的、突发的、非本意的伤害，跟身体内部的疾病关系不大。所以，绝大多数意外险都没有严格的健康告知，或者问得非常少。只要你能正常工作、生活，不是那种已经卧床不起或者患有严重精神障碍的情况，一般都能买。

投保时的几个实在建议

不管买什么，有一条铁律不能破：如实告知。

千万别想着“我不说保险公司就不知道”。现在的医疗数据联网越来越完善，而且理赔时保险公司查得很细。如果投保时隐瞒了病史，后续理赔被查出，大概率是直接拒赔，连保费都可能不退，那就太亏了。

如果智能核保没通过，别急着放弃，可以试试人工核保。有时候，提交完整的病历资料，核保员可能会给出比系统更人性化的结论，比如只是除外某项责任，而不是直接拒保。

不同保险公司的核保尺度其实是有差异的。这家不行，换一家试试，说不定就有转机。我们水滴保作为保险经纪服务平台，可以提供多家产品的对比和咨询水滴保保险服务，帮你找到更适合当前健康状况的方案。

身体有小毛病不可怕，可怕的是因为害怕被拒保而彻底裸奔。找准方向，还是有机会穿上“防护甲”的。