手头紧的时候，突然想起自己买了增额终身寿险，这钱能不能拿出来用？说实话，能拿，但是怎么拿、什么时候拿、拿多少，这里面的门道不少。

减保：灵活但有代价

这是大多数人会首先想到的方式。减保说白了就是部分退保，需要用钱时从账户里取一部分现金价值出来，剩下的继续放在里面增值。听着挺美对吧？但是！减保会导致保额同步下降，保障力度也会跟着缩水，而且合同里通常会写明减保的额度上限和次数限制。

具体怎么操作要看保险公司的规定。有的支持在官方公众号、小程序或者App上直接线上办理，有的就只能联系客服或者找当初的业务员协助办理了。所以投保前一定一定要把合同里关于减保的条款看仔细了，别到时候要用钱了才发现取不出来或者只能取一小部分。

全部退保：不到万不得已别走这步

如果短期内需要一笔不小的资金，减保额度又不够用，有些人可能会考虑干脆全部退掉把钱一次性拿出来。

这里有个关键的时间节点——犹豫期。

大多数增额终身寿险产品，投保人签收合同后有15天的犹豫期。在这段时间内反悔想退保，一般能拿回全部保费，最多扣个十几块钱的工本费。但过了犹豫期再退，退的就不是保费而是现金价值了。说白了，这时候能拿回来的钱很可能比你交的保费少，亏本几乎是必然的。退保手续倒是简单，线上或者打客服电话都能办，但钱袋子的事不能冲动，建议想清楚再动手。

保单贷款：两权相利的折中方案

还有一种方式很多人不太熟悉——保单贷款。长期保单通常都有这个功能，顾名思义就是把手里的保单作为抵押，向保险公司申请贷款。

它的好处是现金价值不会被动用，里面的钱继续按照原来的规则增值，等你把钱还上，合同继续有效。而且操作相对方便，不用像银行贷款那样准备一堆材料。

但是！别以为这是免费的午餐。贷款利息是必须支付的，每款产品有自己的贷款利率，会随整体经济形势调整。还有两个硬性约束：贷款金额通常不能超过当时现金价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款的期限一般不超过6个月。简单说就是额度有上限、时间有限制，而且到期得还本付息，续贷的话也得重新走流程。

说在最后

三种方式各有各的适用场景：临时周转、额度需求不大就考虑减保；短期需要大额资金、暂时不想动用现金价值就考虑保单贷款；确实不需要这份保障了、愿意承担本金损失才考虑退保。不管选哪种方式，最稳妥的做法是先把合同翻出来，把条款吃透，有不清楚的地方打保险公司客服问清楚再行动。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。