身边朋友问我该不该给爸妈买百万医疗险，我一般不直接回答。先问他几个问题，比直接推产品靠谱多了。
先看看：你爸妈的身体情况，能通过健康告知吗？
百万医疗险这玩意儿，对健康要求是真的严格。不是我想吓你——常见的三高、糖尿病、结节这些问题，在很多产品里都属于需要主动告知的既往症。你要是想着“先买了再说”，理赔的时候很可能会被卡住。当然，市场上也确实存在一些核保相对宽松的普惠型医疗险，甚至有免健康告知的选项，但保障范围和赔付条件通常会有区别。具体能不能投，最终还是要看健康告知和实际核保结果。我寻思了一下，与其赌一把，不如先把健康情况捋清楚。
再想想：已经有了医保或惠民保，还需要百万医疗险吗？
这个问题挺常见的。医保是基础，报销有目录限制；惠民保作为补充，能cover一部分大额费用，但报销比例和范围一般有限。百万医疗险的价值在于——它能把医保覆盖不到的自费药、进口药、特殊治疗手段这些费用补上。你像癌症的靶向药、ICU里的高端设备，很多不在医保目录内。百万医疗险通常保额能做到数百万，应对突发重大疾病带来的高额医疗费用压力，是有意义的。但要注意，这类产品一般设有年度免赔额，主要报销住院相关费用、住院前后门急诊、特殊门诊等，经过保险公司审核后按约定比例赔付。别把它想成“花多少报多少”的全能选手，它有自己的边界。
最后算算：保费这件事，你真的想清楚了吗？
网上经常有人说“百万医疗险一年才几百块”，这话不假，但得分人看。年轻人投保确实便宜，可父母五六十岁往后，保费会随着年龄显著增长，到六七十岁的时候，每年一两千甚至更高都很正常。另外，首月几块钱的优惠价 ≠ 每月都是这个价。我不知道你有没有注意到过这个差异，水滴保上的产品也是类似的定价逻辑——年龄越大，交的越多。所以做预算的时候，建议把未来三五年的保费增长趋势都考虑进去，别只看第一年的价格就冲动下单。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。