买重疾险这件事，很多人上来就研究哪个产品保障全、哪个赔付比例高，结果挑了半天产品，最后保额随便填了个数字。

这就本末倒置了。

重疾险的核心功能是弥补收入损失——得了大病没法工作，这笔钱要能支撑家庭正常运转3到5年。所以保额够不够，比你选哪款产品重要得多。那怎么算才合理？可以参考这几个维度：家庭年收入大概是多少、日常刚性支出有多少、房贷车贷还压着多少、当地一场大病的平均治疗和康复费用大概在什么水平。把这几项加在一起看，心里就有个底了。

一线城市的朋友，因为生活成本和医疗资源相对紧张，建议在基础算法上再往上加一加。三四线城市的话，可以结合当地实际医疗消费情况适度调整。说白了，没有一个数字能套用所有人，关键是把自己的真实情况摆进去算。

还有一点容易被忽略：如果家里有小朋友要投保，未成年人投保重疾险有监管红线——对身故保额有明确上限规定，具体数字产品条款里会写明，别存侥幸心理超限投保。

算清楚保额之后，下一步才是看产品。这时候重点对比的是保障范围、赔付比例、健康告知要求这些要素，挑最契合自己身体状况和家庭预算的方案。想看更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。