很多新手爸妈一上来就想给孩子配齐所有险种，结果越研究越焦虑。其实吧，给孩子买保险没那么复杂，搞清楚这四层就够了。

少儿医保是必须要有的，这是国家给孩子的基本医疗保障，属于城乡居民医保的范畴，报销比例和范围虽然有限，但胜在稳定、门槛低，孩子一出生就能办理。商业保险是补充，不是替代——百万医疗险解决大额住院费用，意外险覆盖日常磕碰的门诊开销，而重疾险则是在孩子确诊重大疾病时一次性给付，补充家长停工照顾孩子的收入损失。

这里有个冷知识：监管对未成年人意外险的身故保额有限制，不满10周岁最多20万，已满10周岁未满18周岁最多50万，超出部分无效——这不是坑，是防止道德风险的硬规定。另外，重疾险的疾病定义不是保险公司自己说了算，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布了统一规范，核心疾病的定义全国一致，理赔标准透明。

所以配置逻辑很简单：先把少儿医保办妥当，再根据家庭预算和孩子的健康情况，逐步配齐意外险、医疗险和重疾险。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。