最近好几个朋友问我，想给孩子存教育金，结果发现以前朋友圈刷到的好几款产品都找不到了。这是怎么回事？

事情要从监管政策说起。2024年9月1日起，国家金融监督管理总局将普通型人身保险产品的预定利率上限调整为2.5%；同年10月1日起，分红型保险的预定利率上限调整为2.0%。这意味着，超过这些利率上限的产品必须停售。所以，那些过去被广泛推荐的"高收益"储蓄险，不是产品本身出了问题，而是政策环境变了。

道理不复杂：储蓄险的核心价值在于长期稳健地积累资金。预定利率下调后，产品的收益空间收窄，这是行业整体趋势。但换个角度想，孩子的教育金本来就是一笔时间跨度十几年的钱，安全性和确定性反而比多那么零点几个点的收益更重要。

现在规划教育金，关键看三点：

一是产品的安全性。教育金是刚性支出，容不得闪失。正规保险公司的储蓄险受监管保护，安全性有保障。

二是流动性。孩子的教育支出有一定节奏——小学、初中、高中、大学，每个阶段用钱的时间和金额可能不同。产品能不能灵活领取、现金价值增长曲线是否符合家庭预期，这些都要提前想清楚。

三是长期现金价值的增长情况。预定利率下调后，同类产品之间的差距会缩小，但不同产品在现金价值设计上的差异仍然存在。有的前期增长快，有的后期发力猛，选哪个要结合家庭资金安排。

说到这里可能有人想问：那现在还有哪些储蓄险可以选？说实话，市场上的产品更新很快，具体哪款在售需要实时确认。与其盯着某个产品名字，不如先把家庭的教育金需求和财务状况梳理清楚，再去找适配的产品。想系统了解储蓄险的基本逻辑，可以参考水滴保保险攻略。

教育金规划没有标准答案，每个家庭的情况不同，选择也会不一样。重要的是别被"高收益"的旧产品误导，关注当下的政策和市场环境，找到适合自己的方案。