当爸妈的都知道，小祖宗翻个跟头都能把自己送进急诊室。

三翻六坐七滚八爬，孩子每解锁一个新技能，老母亲的血压就得跟着往上蹿一次。摔伤、烫伤、误食——这些词当妈之前听别人说，当妈之后才发现是日常。我就见过隔壁小区一个小孩从床上摔下来，锁骨骨折，花了大几千块。

你看，这就是少儿意外险存在的意义。它专门针对孩子活泼好动、风险意识薄弱的特点设计，主要覆盖意外伤害导致的门诊和住院费用。不像成人意外险那样强调身故保额，少儿意外险更注重医疗报销比例和是否包含社保外用药。

当然，光防意外还不够。有些事儿，不是小心就能躲过去的。

朋友家孩子去年查出了白血病，全家直接崩了。好不容易凑够骨髓移植的钱，后期的排异反应又是一笔无底洞。这种少儿高发重疾，一旦确诊，治疗周期长、费用高，普通家庭根本扛不住。

这时候少儿重疾险就能派上用场了。一旦确诊合同约定的疾病，保险公司直接赔付一笔钱，家长可以自由支配——是用于治疗、康复，还是弥补收入损失，都行。而且这类产品通常会针对白血病、重症手足口病等少儿高发重疾额外增加赔付，力度更大。

不过话说回来，重疾毕竟是低概率事件。更常见的还是感冒发烧、肺炎住院这类小毛病。动辄几百块一次的门诊费，积累起来也不是小数目。

医疗险就是解决这个问题的。它能报销孩子因为疾病或意外产生的医疗费用，包括住院和部分门诊。配合社保使用，往往能把家庭自付的部分压到很低。现在有些产品还能报销自费药、进口器材，确实香。

还有一种叫少儿特定疾病保险的产品，专门针对白血病、严重手足口病这类少儿高发疾病提供额外保障。它属于专项加强包，保障范围窄但针对性强，可以作为重疾险的补充。

说到这里你可能有点晕——这么多险种，到底先买哪个？我的建议是，先把意外险和医疗险配齐，这俩杠杆最高；手头宽裕了再考虑重疾险和特定疾病保险，给孩子更长远的保障。想进一步了解配置思路，可以看看水滴保保险攻略。