很多人买重疾险时容易犯迷糊：既然有了“重症”保障，为啥还要单独看轻症和中症？是不是保险公司为了多收保费搞出来的名堂？

其实不是。从医学角度看，疾病的发展往往有个过程。比如脑中风，刚发作时可能只是轻微后遗症，这时候算“轻度”；如果病情加重，影响生活自理了，可能就是“中度”；再严重到完全瘫痪或危及生命，那就是“重度”。

所以，轻症和中症本质上就是重症的“早期版本”或者“轻微版”。

以前大家只关注重疾，是因为只有达到很严重的程度才能赔。但现在医疗水平高了，很多病在早期就能发现并干预。如果因为没达到重疾标准就一分不赔，那这笔保费交得确实有点冤。

2020年实施的重疾新规里，专门把三种高发的轻度疾病纳入了统一规范：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这三种病在临床上非常常见，而且治疗费用也不低。新规规定，这三种轻症的赔付比例不能超过重疾保额的30%。

你可能会想，30%是不是有点少？

咱们换个角度想。如果得了这些早期疾病，虽然不需要像重症那样长期卧床或进行大手术，但后续的康复、药物以及因误工带来的收入损失，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。轻症保障的作用，就是在你还没被病魔彻底击倒前，先给你一笔钱稳住阵脚。

至于中症，它介于轻症和重症之间。目前行业里没有像轻症那样统一的强制定义，不同产品的中症种类和赔付比例（通常在50%-60%左右）会有差异。但逻辑是一样的：病情比轻症重，但还没到重疾那么夸张，这时候中症就能派上用场。

所以，选重疾险时，别只盯着重疾那几十种病看。轻症和中症的覆盖范围、赔付次数以及是否包含高发疾病，同样决定了这份保障实不实用。毕竟，谁也不想等到病入膏肓才拿到理赔款，对吧？

如果想更系统地了解一下怎么挑这类产品，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的筛选思路。