很多人买返还型重疾险，出发点其实就一句话——“万一没出险，钱不就白扔了吗？”这话听起来很有道理，但你稍微往深里想想，可能就会发现有点不对劲。
保险公司的精算逻辑咱们不去细究，但有一点是确定的：返还型产品把“出事赔钱”和“到期返钱”做进了同一款产品里，这两部分的成本自然都要消费者来承担。也就是说，你为那个“返本”承诺多付的那部分保费，保险公司拿去做什么了？大概率是存起来，等若干年后再“还”给你。问题来了——这部分钱长期投资下去，实际收益率能有多少？行业里的数据摆在那儿，通常比你想象的稳健理财收益要低。更扎心的是，通胀一直在悄悄侵蚀未来那笔返还金额的购买力，今天看起来能买辆代步车的钱，三四十年后可能只够吃顿饭。
消费型重疾险的逻辑就简单多了：你要的就是万一出事有钱赔，那我把“返本”这个功能彻底去掉，保费自然就下来了。省下来的钱，你可以用来提高保额，也可以考虑搭配医疗险、意外险这些其他保障。说白了，保险解决的应该是“如果重病来袭，我的积蓄够不够、收入断不断”的风险，而不是“保险公司欠我一笔钱”的心理安慰。
那返还型是不是就完全不能买？倒也不是。如果你的预算确实宽裕，平时也没什么理财习惯，看到“不出险能退钱”心里才踏实，那返还型对你来说也算一种“花钱买安心”的选择——前提是你得清楚自己为此多付了多少溢价，而不是稀里糊涂被“返本”两个字牵着走。但如果你的预算有限，或者你本身有一定的投资理财能力，那把省下来的保费用来强化保障，可能更务实一些。
说到底，买保险这事儿，出发点和落脚点都得落在“保障”两个字上。返本不返本，只是形式；出事时有没有足够的钱，才是核心。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。