三十来岁，上有老下有小，房贷还欠着——这时候万一生了大病，整个家说垮就垮。

很多人买重疾险，但往往卡在“保多久”这个问题上。保到70岁便宜，但要是一辈子没出险，钱是不是白花了？保终身踏实，可保费一下子贵了不少，值不值？

其实保障年限的选择，本质上是在问自己：我的家庭经济压力还会持续多久？

你想啊，子女还在上学、父母还在赡养、房贷还没还完——这些责任没卸下的时候，一旦发生重大疾病，收入中断加上医疗支出，家庭财务会非常紧张。这种情况下，把保障期限拉长、覆盖到这些责任基本结束，相对更稳妥。等什么时候子女工作了、房贷还清了，肩上担子轻了，保障期限的意义自然就没那么大了。

还有个因素很容易被忽略——健康状况。家族有遗传病史，或者自己体检报告上有些小问题，这类人群面临的不只是当下的风险，更是未来的风险。年轻时身体好的时候买了定期险，等过了四五十岁身体走下坡路了，保障反而没了，这种情况并不少见。如果有这方面的担忧，选择更长的保障期限甚至终身，虽然眼下多花点钱，但能省去以后买不到保险的焦虑——这东西确实厉害，但总让人有点不舒服。

不过，所有选择都要回到一个根本问题上：钱包允不允许。预算有限的时候，优先确保保额足够；如果为了追求终身保障而压缩保额，那才是本末倒置。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，保障年限没有标准答案，关键是看它跟你的家庭经济周期匹不匹配。