很多买年金险的朋友都关心一个问题：这钱到底什么时候能到手？

按照你提到的情况，如果是第5年结束、第6年开始领取，这在目前的快返型年金产品里挺常见的。到了约定的时间点，这笔钱的处理方式其实主要有两条路。

一条是“落袋为安”。也就是按照合同里写好的金额，每年固定把钱打到你的卡上。这种方式胜在确定，合同里写了多少就是多少，不用操心后续的市场波动，适合那些指望这笔钱补充日常开销或者养老现金流的人。

另一条路则是“二次增值”，也就是把钱放进万能账户。如果你暂时不缺这笔现金，可以选择让它自动转入万能账户里继续滚存。这时候，账户里的钱会根据保险公司公布的结算利率进行累积。不过得提醒一句，这个结算利率不是固定的，它会跟着保险公司的投资状况浮动，所以未来的收益存在一定的不确定性。

等到以后真需要用钱了，再从万能账户里往外取。但这里有个硬性的规矩：部分领取不是想取多少就取多少。监管和合同通常都会限制，每个保单年度内，从万能账户部分领取的金额不能超过你累计已交保费的20%。

这个20%的限制主要是为了防止账户价值被过快掏空，影响长期的复利效应。所以，如果打算用万能账户来打理这笔年金，最好提前规划好资金的支取节奏，别等到急用时才发现取不出来那么多。

具体的领取时间和比例，每款产品的条款细节可能不太一样。如果你想确认自己手里那份合同的具体规定，最直接的办法还是翻出保单看看，或者去水滴保官网首页查查对应的产品说明书，那里面的白纸黑字才是最准的。