给孩子买重疾险，家长们普遍关心的是重疾能赔多少钱。但有一个问题绕不开——身故保障额度有监管上限，不少人第一反应是：为什么卡得这么死？
先看规定。根据银保监会2015年发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，未满10周岁的未成年人，所有身故保险金的累计上限是20万元；已满10周岁但未满18周岁的，上限是50万元。注意，这里说的是“总和”——也就是说，你在不同保险公司买的多份带身故责任的产品，加在一起不能超过这个数。
那为什么要设这个门槛？核心就一个词：保护。未成年人的认知和自我保护能力有限，监管担心高额身故保险金可能诱发道德风险。这个逻辑不难理解，但落到实际操作中，家长容易困惑的是：给孩子买重疾险，到底要不要带身故责任？
我的看法是这样。如果你的主要诉求是应对重大疾病带来的医疗费用和收入中断，那可以优先考虑纯重疾保障类产品，把保额做足。如果同时看重身故保障（比如希望留一笔钱给家人），那就要把身故保额算进累计额度里，确保不超过监管红线。两种思路没有对错，关键是看你的家庭风险管理偏好。
还有个细节——这个限额针对的是“以死亡为给付条件”的保险。有些一年期的医疗险产品如果没有单独的身故责任，可能不计入总额。具体怎么算，建议投保前跟保险公司确认清楚，或者想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。