买增额终身寿险，有人到手后发现“收益跟宣传差一截”，有人却能稳稳规划出一笔养老现金流。差别在哪？

先说个本质问题——这类产品的核心逻辑是：有效保额按合同约定的固定比例逐年复利增长。但注意了，保额增速和你的实际收益是两码事。真正决定“钱袋子”厚薄的，是现金价值的增长曲线。IRR（内部收益率）才是衡量长期收益的靠谱指标，它会受到投保年龄、缴费年限、持有时长等多种因素影响。2022年前后那段时期，市场上部分头部产品的IRR能接近当时3.5%的预定利率上限，不过这是历史高位，如今环境早已不同。

说完数字，再看产品特性。市面上常见的产品，差异化主要体现在几个地方：

有的支持转换年金。我记得有款产品写了这么一条——60到80周岁之间，可以把现金价值转成养老年金。什么意思呢？就是你原来攒的那笔钱，变成了每个月或每年固定领的现金流。听起来挺美对吧？但你得先问自己一句：我真的打算这么早就规划养老吗？还是只是觉得“以后总要用钱”？想不清楚的话，这个功能就是个摆设。

再比如航空意外额外给付、假日交通意外保障这些。怎么说呢，听着像赠品，挺划算的样子。但你买这产品到底图什么？是想要身故保障还是资产增值？如果主要目的是存钱，这些附加项反而容易让你忘了初心——钱没存住，保障也没做全。

哦对了，现在网上卖的产品，健康问卷普遍比较简短，对三高、乙肝、结节人群相对友好。友好归友好，不代表零门槛啊。具体能不能承保，还是得看个人实际情况。

说了这么多，其实选购逻辑就一句话：先摸清自己的需求优先级，再看产品能不能接住这个需求。收益高不等于适合你，健告宽松也不代表闭眼买。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。