很多人买这种带“返还”性质的保险，心里都打着个小算盘：交了钱，过个几十年能不能连本带利拿回来？
特别是像鸿福至尊这类两全或年金产品，销售时往往强调“20年满期”、“到期返钱”。但这笔钱到底是不是你当初交的“本金”，还真得掰扯清楚。
咱们得先看合同里的“满期保险金”是怎么定义的。
在两全保险或者年金险的逻辑里，满期金通常是按“基本保额”来给付的，而不是按“累计已交保费”。这就有个坑：如果你买的这款产品，基本保额设定得比你交的总保费低，那到期拿回来的钱可能就少于本金；反之，如果保额设计得高，或者中间还有分红、生存金的累积，那可能就会多于本金。
我看过不少条款，有些产品写的是“给付所交保险费”，这种确实接近于拿回本金；但更多时候，它写的是“给付基本保险金额”。这时候你就得翻翻计划书，看看那个“基本保额”到底是多少。
另外，别忘了分红。如果是分红型产品，满期金之外还可能有一笔红利。但这部分是不保证的，保险公司经营得好就多分点，不好就少分甚至不分。所以，指望靠分红来补足本金差额，心里得有个底：这不是稳赚的买卖。
说白了，20年后能不能领回本金，不取决于时间到了没，而取决于你签合同那天，那个“满期保险金”的算法是怎么写的。
建议大家在投保前，别只听业务员口头说“能返本”，直接让他在合同里指出来：哪一条写了满期给多少钱？这个数字和你交的总保费比，是高是低？
要是实在搞不清这些弯弯绕，也可以去水滴保保险攻略里看看关于年金险和两全险的科普，至少弄明白“保额”和“保费”的区别，以后看合同就不容易懵了。