我有个朋友上周急匆匆地给我打电话，说他妈妈在家不小心滑了一跤，髋部骨折。手术加上后续康复，前前后后花了小八万。医保报销了一部分，但很多进口材料和自费药不在报销范围内，最后自己还是掏了将近四万。他当时就后悔，说早知道买意外险时多关注意外医疗这一块就好了。
这其实是个很典型的场景。父母年纪大了，骨头没年轻时结实，磕磕碰碰甚至摔倒的后果往往比年轻人严重得多。意外险对老人来说是个值得考虑的险种，但很多人配置时只盯着保额，觉得数字越大越安心。保额当然重要，不过万一真的出险，需要花钱的地方往往不是在身故或伤残这一头——而是医疗费用。
所以你看，给父母挑意外险时，建议把意外医疗责任和身故伤残保障放在同等重要的位置来看。具体怎么看呢？
先看报销范围。意外医疗产品有的只报销社保目录内的费用，进口药、自费材料这些都不在范围内；有的则不限社保，报销范围更广。对于老人来说，进口钢钉、进口药这些可能很难完全避开，如果产品能覆盖社保外的费用，理赔时能帮上不少忙。
然后看报销比例和免赔额。比例越高、自己掏的钱越少，但高比例往往也意味着保费更高或者有其他限制条件。具体怎么选，还是要看家庭预算和实际需求。涉及具体报销时，要以保险合同中的责任范围、免赔额、报销比例、报销限额等条款为准，不同产品差异可能比较大。
另外，如果父母已经有了百万医疗险，意外险可以作为补充险种来搭配配置。在通过基本医保报销后，剩余的费用能有更多补充支持，治疗选择上的压力会相对小一些。
保费方面，老年人意外险通常是一年期产品，五十来岁的父母年保费可能在几百元左右，年纪再大一些保费可能会更高一些。具体价格还是要以实际投保时的保险公司报价和方案为准。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，给父母买意外险这件事，意外医疗这个细节没做好，真的可能到时候医疗费大头得自己掏。在水滴保官网首页也可以直接了解具体产品。