买重疾险的人，心里多少都揣着个事儿——万一真出事了，这钱到底能不能拿到？

说起来，重疾险分两种挺不一样的路子。一种是纯消费型，听名字就知道，像消费掉就没了那种。它专注的是疾病保障，保障期限可以自己选，保到70岁、80岁都行，当然也可以保一辈子。另一种是含身故责任的终身型重疾险，顾名思义，不光保病，人不在了也给一笔钱，而且这种保单通常还有现金价值。

但问题来了——

我之前看到有人说，含身故的终身重疾险听起来更“值”，毕竟重疾能赔，身故也能赔。真的是这样吗？

实际上，这里有个关键条款很多人会忽略：在大多数含身故的重疾险合同里，重疾保险金和身故保险金是互斥的。一旦被保险人因为重疾拿到了保险金，这份合同里的身故责任基本就终止了——不会再赔第二笔。反过来也一样，如果先走了，那就按身故赔，重疾责任随之结束。

换句话说，你以为买了两份保障，实际上花的是一份钱。

现金价值也是容易被“神话”的地方。这种终身型的保单确实有现金价值，会随着时间变化，但别把它想成理财产品的收益。现金价值的主要作用是退保时能拿回来多少钱，而且早期退保损失很大，并不是一直往上涨的。

所以选哪种，关键看你真正担心的是什么。如果是担心自己生病拖累家人，消费型可能更纯粹；如果是想留一笔钱给后代，那含身故的终身型思路更接近。但无论选哪个，具体怎么赔、赔不赔，都要以合同条款为准。

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