宝宝出生后，很多父母第一时间就会考虑保险这件事。说实话，朋友圈里刷到的、亲戚推荐的、保险代理人上门讲的，各路方案眼花缭乱，看多了反而更迷茫。其实小宝宝配置保险没那么复杂，抓住几个核心就行。

先说医疗险。宝宝小时候免疫力弱，感冒发烧住院是常事，运气不好遇到大额医疗支出，对普通家庭来说压力不小。少儿医保作为国家基础保障覆盖面广，但有起付线和报销范围限制，商业医疗险正好能作为补充。选的时候重点看报销比例、免赔额这些细节，不同产品差别挺大的。

再说意外险。小宝宝刚学会爬、学会走，对什么都好奇，磕磕碰碰在所难免。意外险通常包含意外医疗和伤残保障，性价比相对较高。

至于重疾险，预算有限的话可以先缓缓。一旦确诊合同约定的重大疾病，治疗费用可不是小数目。目前市面上重疾险统一适用《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，统一定义了28种重度疾病和3种轻度疾病。选择时留意产品是否覆盖儿童高发疾病，比如白血病、重症手足口病这类。

有几点特别容易踩坑。含身故责任的保险有保额限制，不满10周岁限额20万，已满10周岁未满18周岁限额50万。另外教育金之类的储蓄型保险功能确实有，但不应该用它替代基础保障——先把医疗和意外的窟窿堵上再说。普通家庭预算有限的话，就盯着医疗险和意外险这两个基础配置，量力而行。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。