很多爸妈在给孩子挑保险时，心里都打鼓：到底该花多少钱？买少了怕不够用，买多了又觉得肉疼。
其实，保险配置有个大概的“安全线”。一般建议全家的总保费控制在家庭年收入的 5% 到 10% 之间。在这个大盘子里，分给孩子的部分，最好别超过全家总预算的 20%。
打个比方，如果家里一年挣 20 万，那全家的保险钱大概在 1 万到 2 万块。这时候，给孩子准备的保费在 2000 到 4000 元左右就比较合适了。当然，这只是个参考数，具体还得看家里的实际开销和负债情况。
怎么把这有限的钱花在刀刃上？我觉得可以按这个思路来搭积木。
最基础的底座肯定是少儿医保。这是国家给的福利，不管身体咋样都能买，而且价格很亲民，一年也就几百块（各地政策不同，像深圳近年大约在 400-500 元上下）。有了它，平时看个小病小痛能报销一部分，这是必须得有的。
接下来是应对大风险的“防火墙”——百万医疗险。小孩子抵抗力弱，万一遇到严重的肺炎或者需要住院的大病，医疗费是个无底洞。百万医疗险虽然通常有 1 万元左右的免赔额，但保额高达几百万，专门解决那些社保报不了的大额开支。对于孩子来说，一年几百块就能撬动几百万的保障，性价比确实很高。
再就是意外险。孩子活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤摔伤都是常事。意外险不仅能保意外身故或伤残，更实用的是它的意外医疗责任。选的时候注意看是不是不限社保用药，报销比例高不高。这类产品通常一年只要几十到一百多块，非常便宜。
至于重疾险，它是用来补偿家长因照顾孩子而导致的收入损失以及后续康复费用的。如果预算紧张，可以先选保 30 年的定期重疾险，把保额做高（比如 50 万），这样保费压力小，一年可能也就几百块。等以后手头宽裕了，再考虑补充终身的。
有几个坑，大家尽量避开。
别碰那些“有病治病，没病返本”的返还型保险。看似划算，其实保费比纯保障型的贵了好几倍，多交的钱拿去理财可能收益更高。还有分红险、万能险，对于普通家庭来说，先把保障做足才是正经事。
另外，投保要趁早。孩子年龄越小，保费越便宜，而且健康告知也容易通过。别等到孩子有点小毛病了再去买，那时候可能就麻烦多了。
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