很多人买保险时容易把医疗险和意外险搞混，觉得有了其中一个就够了。其实这俩完全是两码事，就像雨衣和雨伞，虽然都能挡雨，但用法和场景差得挺远。

咱们先说最核心的：保什么。

医疗险，顾名思义，主要是解决“看病花钱”的问题。不管是感冒发烧住院，还是不幸得了癌症需要放化疗，只要是合理的医疗费用，它基本都能报销。特别是现在流行的百万医疗险，保额高，还能报销社保目录外的自费药、进口药，重点就是防止因为大病导致家庭经济崩溃。

意外险就不一样了，它很“挑剔”，只保“意外”。这里的意外在保险里有严格定义：突发的、外来的、非本意的、非疾病的。比如走路摔骨折了、被车撞了、烫伤烧伤，这些算意外。但如果是自己身体原因导致的，比如突发心脏病猝死、中暑、高原反应，大部分普通意外险是不赔的。这点特别容易踩坑，很多人以为猝死是意外，其实它在医学和保险条款里通常被归为疾病身故。

再说说怎么赔。

医疗险是“报销制”。你得先自己垫钱看病，拿着发票、病历去找保险公司报销。而且大多数百万医疗险有个1万元的免赔额，也就是说，1万以内的钱得自己出，超过1万的部分才能报。所以小病小痛用不上它，它是用来兜底大病的。

意外险稍微复杂点，分两部分。意外医疗也是报销制，但额度低，一般就1-5万，不过好处是通常没有免赔额或者免赔额很低，磕磕碰碰去医院花个几百几千块能直接报。而意外身故或伤残则是“给付制”，一旦达到合同约定的伤残等级或身故，直接赔一笔钱，比如50万或100万，这笔钱怎么花随你，不用拿发票来报。

所以你看，这俩其实是互补的。

如果只买意外险，生病了没人管；如果只买医疗险，万一遇到严重意外导致伤残，医疗险只报销治疗费，不赔伤残补助金，家庭生活来源可能就会断档。而且医疗险那1万的门槛，对于日常的小意外来说，有点够不着。

至于价格，这俩都挺亲民。年轻人买份百万医疗险，一年也就几百块；意外险更便宜，一两百块就能买到几十上百万的保额。我们水滴保建议，预算有限的情况下，这两个应该是成年人的标配。具体怎么选，还得看自己的职业风险和健康状况，可以去水滴保官网首页看看不同产品的详细条款，或者参考一下我们的保险攻略，心里更有底。