你站在人生的不同阶段，对“如果我不在了”这个问题的感受完全不同。

刚结婚时想的是房贷怎么还，有孩子后担心的是教育金还够不够，等到四五十岁，又要考虑财富传承。

所以买寿险，其实不是在选产品，而是在回答三个问题：

保障期限——你需要保护家人多久？ 定期寿险适合那些有明确“保护期”的人，比如还在还房贷、孩子还没独立，这段时间万一出事，家庭经济能继续运转。终身寿险则不同，它解决的是“我一直都在”的问题，不管什么时候离开，家人都能得到身故保险金，而且具有储蓄和传承属性。

预算——你每年能拿出多少钱？ 这个问题没有标准答案。定期寿险保费相对较低，适合预算有限或追求高杠杆保障的人群；终身寿险保费较高，但具有储蓄和传承属性。关键是让保险支出不影响正常生活。

家庭责任——万一不在了，家里真正缺什么？ 保额不是随便定的。要看家庭经济支柱的身故对家庭生活的真实影响，包括收入损失、债务偿还、子女教育等实际需求。想清楚了缺口，再对照产品类型，答案自然就清晰了。

有一点需要区分：年金保险虽然属于寿险业务范畴，但在监管统计上常被归为具有寿险合同特征的险种。它的核心功能是养老规划和资金积累，给付条件以生存为主，与定期寿险、终身寿险的身故保障定位有本质区别。如果你的核心需求是保障，就不要被年金的理财属性带偏了。

想继续看不同人生阶段的保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。