给孩子买意外险，家长最该先搞清楚的，可能不是“赔多少”，而是“哪些情况赔不了”。

先说个扎心的现实：未成年人身故保险金是有上限的。根据监管规定，不满10周岁的孩子，身故最多赔20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。这意味着，哪怕你买了100万的保单，出了事保险公司也只按法定限额来——多出来的保费，等于白扔。这条规定很多人不知道，买的时候压根没留意，等出了事才傻眼。

说完身故，再看伤残。这块的评定标准挺关键，不是随便找个医院开个证明就行的。商业意外险通常依据行业通行的伤残评定标准来定级，从一到十级，赔付比例从10%到100%依次递增。拿骨折举个例子，可能评个十级，赔10%；要是更严重的情况，比例才会更高。所以买之前最好瞄一眼条款里的评定规则，心里有个数。

医疗保障倒是比较直观——门诊、住院、手术这些费用，符合合同约定的都能报销。这部分各家产品差异不大，重点看免赔额和报销比例。

有些产品还会给常见的特定意外多赔一笔，比如交通意外、溺水、烧烫伤这类发生率不低的风险，赔付金额会比普通意外高一些。这个算加分项，选产品时可以留意。

另外，部分少儿意外险会附加第三方责任保障。啥意思呢？就是孩子不小心把别人弄伤了，或者弄坏了别人的东西，保险公司帮你赔。但注意了，这个不是所有产品的标配，属于可选责任，买的时候得看清楚是不是包含在内。

住院津贴这块比较简单，住院一天补一天钱，主要帮家长cover陪护期间的生活开销。金额不高，但聊胜于无。

基础保障大同小异，选产品的时候重点看三件事——身故保额别超额、伤残评定标准心里有数、第三方责任看产品是否包含。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。