同样是生病报销，为什么有人花了上万，有人只花几百？
说个真实感很强的场景。隔壁老王去年下楼踩空摔骨折，住院手术花了3万，社保报销后自费1万出头——意外险直接赔了9000多，自己基本没掏腰包。今年单位体检发现问题，甲状腺癌早期，住院手术加后续治疗花了12万，社保报销后还剩8万多。买的百万医疗险扣掉1万免赔额，最后赔了7万多。两次住院，两种保险，两个完全不同的“自掏腰包”体验。
道理很简单：意外险和百万医疗险，本就不是一回事。
先说保障范围。百万医疗险管得宽——意外能报销，疾病也能报销。意外险呢？只管意外事件造成的后果，包括意外身故、意外伤残，还有意外医疗。这里有个关键定义很多人搞不清楚：保险里说的“意外”，必须同时满足四个条件——外来的、突发的、非本意的、非疾病的。猝死不算意外，中暑也不算，它们本质上和疾病有关。所以买意外险的时候，那些写着“猝死保障”的产品，其实是单独附加的责任，和严格意义上的“意外”不是一回事。
再说报销范围，这个差异很明显。百万医疗险通常不限社保目录，社保报不了的目录外用药它也能报，而且现在不少产品把恶性肿瘤院外特药也纳入了保障。意外险的意外医疗呢？过去确实一般限制在社保范围内，但市场上现在也有不限社保的产品了——买之前看清楚条款就行。
理赔方式也不一样。百万医疗险属于报销型，得先走社保结算，再扣除免赔额（通常1万左右），剩下的合理费用再报销。意外险的理赔更灵活：身故或伤残是一次性给付，买多少保额赔多少；意外医疗则是报销型，不过免赔额通常很低甚至为0，报销比例一般能到80%-100%。所以小意外反而意外险更实用，花几千块钱自己几乎不用出。
总结一下：百万医疗险保障范围广、大病小病都能管，但免赔额高，小毛小病指望不上它；意外险的意外医疗免赔额低，磕磕碰碰、猫抓狗咬更实用，但只管意外。两者组合起来，保障才完整。
有一点要提醒：百万医疗险的院外购药报销政策因产品而异，不是所有产品都包含特药责任；意外险也不是所有产品都限社保内，投保前一定要仔细看条款。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。