理财保险这玩意儿，很多人买的时候脑子一热，回头算算账才发现——诶？怎么还亏了？
说真的，我见过不少朋友买理财保险的心态，跟买银行理财差不多。客户经理一说“预期收益可观”“复利增值”，脑子就开始发热。殊不知，理财保险和纯理财产品，根本是两码事。
先说费用这块。你以为你交的钱全拿去投资了？想多了。初始费用、保单管理费、资产管理费……这些名目扣下来，你投入的本金可能打个九折才进到投资账户里。
再说投资收益。这部分真不是保险公司能打包票的——市场行情好的时候，数字确实好看；行情不好的时候，对不起，账户价值跟着跌。除非你买的是万能险，有一定保底利率兜底，但你指望靠它发家致富？做梦。
最要命的是流动性。你急用钱想取出来？行，提前解除合同，也就是退保。但退保不是你交了多少就能拿回多少，而是按保单的现金价值来。头几年现金价值普遍低于已交保费，这时候退保，本金直接打水漂。法律有规定，投保人退保，保险公司只退现金价值，不是全额退款。所以投保前一定得想清楚，这笔钱你近几年用不用得上。
说了这么多，不是说理财保险不能买。它有它的功能——强制储蓄、长期规划、兼顾一定保障。但你得搞清楚自己的需求到底是什么。如果就是想博高收益，股市基金可能更直接；如果这笔钱三五年内可能要动用，存银行或者买定期更稳妥。
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