挑重疾险的时候，大家最容易纠结的一个点就是：到底买消费型的，还是买那种能返钱的返还型？

我寻思了一下，这其实不是谁好谁坏的问题，而是看你更在意什么。

消费型重疾险，说白了就是纯粹买保障。你每年交保费，保险公司保你几十年或者终身。如果这期间不幸得了合同约定的重疾，它就赔钱；如果平平安安到合同结束，那这笔保费就相当于“消费”掉了，不会退给你。它的优点很明显，保费相对便宜，能用较少的钱撬动较高的保额。

返还型重疾险呢，通常带有储蓄性质。除了提供疾病保障，如果在保障期内没出险，到期后保险公司会把已交保费或者一定比例的金额返还给你。听起来很美好，“有病赔钱，没病返本”，但代价是保费往往比消费型贵出不少，有时候甚至翻倍。

所以，选哪种真不能光看保险公司名气大不大，或者公司规模有多厚。你得先问问自己：

我是更想用最少的钱把保额做足，应对大病风险？还是说我不差这点保费，更希望这笔钱将来能拿回来？

不管选哪类，有几件事是必须盯紧的，这才是保单的核心价值：

看保障病种。目前市面上的重疾险通常涵盖新规统一的28种核心重疾，这部分各家都差不多。但你要多留意轻症和中症的覆盖情况，比如原位癌、轻度脑中风这些高发早期病变有没有保，赔付比例是多少。

看保额够不够。重疾险本质上是收入损失补偿。生场大病，除了治疗费，还有康复期的生活费、误工费。如果为了追求“返本”而把保额压得很低，那真出事的时候，赔的那点钱可能连半年的工资都补不上，这就本末倒置了。

看免责条款和等待期。哪些情况不赔，买了之后多久生效，这些白纸黑字写在合同里的东西，比销售嘴上说的承诺靠谱得多。

如果你预算有限，或者刚工作不久，我建议优先考虑消费型，先把基础保障搭好。要是经济宽裕，且确实有强制储蓄的需求，再考虑返还型也不迟。具体怎么搭配，可以去水滴保保险攻略里看看不同人群的配置思路，或者直接来水滴保官网首页对比一下不同产品的责任细节。

总之，保险是买来用的，不是用来攒的。别让“返本”的诱惑，遮住了你对真正保障需求的眼睛。