说个真事儿，我一朋友前年查出来乙肝小三阳，之后想买份百万医疗险，问了好几家保险公司，要么让他准备一堆材料，要么直接让他走人工核保。他当时就有点慌——人工核保会不会留下拒保记录啊？万一被拒了，以后想买其他家的会不会更难？
后来他搞清楚一件事，心里才踏实下来。现在市面上不少产品都有智能核保功能，说白了就是让你在线填个问卷，系统根据你的回答自动出结论。这玩意儿最大的好处就是不留痕——不会产生那种公开的拒保记录。你想测试某个产品能不能买，直接在手机上操作几分钟就知道了，不通过也不影响你再去试别家。
那什么时候该走人工核保呢？一般来说，如果你的病情稍微复杂一点，或者智能核保那边直接显示“无法投保”，这时候可以考虑试试人工通道。人工审核嘛，核保员看的是整体情况，不是冷冰冰的规则引擎，所以有时候反而能给出相对宽松一点的结论。
但要注意，人工核保是实名制的，会有记录。我就不过多解释这个记录具体怎么流转了，说白了就是——别脑子一热同时给好几家公司递交人工核保申请，万一都拒了，那几条记录摆在那儿，对你后续投保确实不太友好。选准产品、了解清楚它的健康告知要求，确认自己大概率能过，再走人工通道。
人工核保需要准备的材料基本是固定的：近期门诊病历、住院记录、肝功能复查报告、乙肝DNA定量检测结果、肝脏B超。这些材料提前整理好，审核的时候能省不少事儿。
还有一个坑，我见过有人栽在这上面——医保卡外借。医保卡只能本人使用，这是规定。一旦你用自己医保卡给家人买了乙肝相关的药，那这条记录就挂在你的名下。投保的时候，保险公司一查，嘿，你还有这种病史？到时候你得费劲解释这不是你自己的病，还得自证清白。所以有这个情况的，投保前一定要如实说明，别想着蒙混过关。
另外再嘱咐一句，有人可能听过“熬过两年就能赔”这种说法，我劝你千万别信那个。《保险法》写得清清楚楚，故意隐瞒病史的情况，理赔调查时被查出来，保险公司不仅不赔，保费也不退。核保环节老老实实告知，比什么都强。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。