很多人纠结选职工医保还是居民医保，其实核心就看两点：你平时看病多不多，以及你对报销额度的要求高不高。
职工医保的“门槛”确实不低。拿北京来说，门诊得先自己掏够1800元（有些地区是1500元左右），超过的部分才能进医保。不过一旦过了这个线，在三级医院能报70%左右，社区医院甚至能到90%。而且现在门诊封顶线已经取消了，2万以上部分在职的报60%，退休的报80%，这点挺实在。
住院方面，职工医保的优势更明显。首次住院起付线1300元，之后每次650元。关键是那个封顶线，现在基本统筹加大额互助能报到50万，对于大病来说，这个底气足很多。退休人员住院报销比例普遍在90%以上，在职的也能到85%以上。
再看居民医保，它的逻辑是“广覆盖、保基本”。门诊起付线很低，一级医院才100块，二级三级550块，这点比职工医保友好，特别适合平时小病小痛去社区或二级医院看的人。但报销比例就弱一些，三级医院大概只能报50%-70%（不同人群和医院等级有差异），而且门诊封顶线通常只有几千块。
住院的话，居民医保在三级医院的报销比例大概在75%-78%左右，虽然也不低，但跟职工医保比起来还是差点意思。而且居民医保的年度封顶线通常在20万-25万左右（含大病保险），遇到特别严重的疾病，压力会比职工医保大。
所以，如果你有稳定工作，职工医保肯定是首选，保障更全面。如果是老人、孩子或者自由职业者，居民医保则是兜底的好选择。想了解更细致的配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的社保科普部分。
最后提醒一句，医保政策各地差异挺大的，尤其是起付线和具体比例，最好以你参保地的最新规定为准。