很多人到了快退休的年纪，或者刚开始交社保的时候，最关心的就是：我将来到底能领多少钱？
其实这个数不是拍脑袋定的，它有一套非常明确的计算公式。简单来说，你每个月拿到手的基本养老金，主要由两块拼起来：一块叫基础养老金，另一块叫个人账户养老金。
咱们先说基础养老金。这部分钱，很大程度上体现了“社会互济”的原则。它的计算跟三个因素紧密相关：你退休时所在地区的上年度在岗职工月平均工资、你个人的指数化月平均缴费工资，以及你累计缴费了多少年。
公式大概是这样的：（当地社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。
这里有个概念可能有点绕，叫“本人指数化月平均缴费工资”。简单理解，它就是你这么多年缴费水平的一个平均值，再结合当地的工资水平折算出来的。如果你一直按高标准缴费，这个指数就高；如果经常按最低档交，指数就低。而且，缴费年限越长，乘出来的结果自然就越可观。这就是为什么总建议大家尽量别断缴，长缴确实能多得。
再看第二块，个人账户养老金。这部分完全是你自己的“私房钱”在起作用。你工作期间，每月工资里扣掉的那部分养老保险费，加上单位帮你交的划入个人账户的部分（如果有），都存进了这个账户，还会产生利息。
等你退休时，就把这个账户里攒下的总金额，除以一个“计发月数”。
这个计发月数是国家规定的，跟你的退休年龄有关。比如60岁退休，计发月数通常是139个月；55岁退休是170个月；50岁退休则是195个月。退休年龄越早，除数越大，每月分到的钱相对就少一些；反之，晚退几个月，除数变小，每月领的就多一点。
所以，想提高退休金，路子其实很清晰：要么提高缴费基数，让个人账户攒得更多，同时拉高指数化工资；要么延长缴费年限，让基础养老金的系数变大。当然，具体到每个人，因为各地社平工资差异、缴费历史不同，算出来的结果千差万别。
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