很多人觉得买了百万医疗险，以后吃自费药、进口药就高枕无忧了。这种想法挺美好，但现实往往比较骨感。
咱们水滴保在给用户做咨询的时候，经常遇到这种情况：用户拿着保单问，为什么这个药不给报？其实问题就出在“怎么报”这三个字上。
外购药确实能报，但不是你想怎么买就怎么报。最核心的一条，得有医生开的正规处方。而且这个处方上的用法用量，得跟药品说明书对得上。这就涉及到一个专业词叫“超适应症用药”。简单说，就是医生觉得这药对你有用，开了给你，但药厂说明书上没写能治你这个病。这种情况下，保险公司大概率是拒赔的。毕竟保险保的是“合理且必需”的医疗费用，不是所有医生尝试性的治疗都在保障范围内。
除了用药规范，还有几类情况是明确不赔的，买之前就得心里有数。比如还在临床试验阶段的药，肯定不行；再比如你自己买个理疗仪回家天天用，这种非一次性、非处方的医疗器械，通常也不在报销列表里。还有些高端的基因疗法、细胞免疫疗法，如果合同里没特别约定，一般也是免责的。
另外，既往症是个大坑。如果你在买保险之前就已经有这个病了，或者已经有相关症状了，那之后因为这个病产生的药费，保险公司是不管的。这一点在很多医疗险的免责条款里都写得清清楚楚，有的产品免责条款甚至多达几十项，像视力矫正、整容这些日常可能接触到的项目，往往也被排除在外。
至于报销比例，也不是统统100%。如果你投保时选了有社保身份，但看病时没用社保结算，那报销比例通常会打折，可能从100%降到60%左右。所以，哪怕有了百万医疗险，平时看病该走社保还是得走社保，不然真金白银的损失还得自己扛。
选保险不能光看广告里写的“0免赔”“100%报销”，那些都是理想状态下的数字。真正有用的，是你得花点时间看看免责条款，搞清楚什么能报、什么不能报。如果想了解更多关于医疗险配置的细节，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些比较实用的避坑建议。