说个扎心的事实：很多人买完保险，交了好几年保费，等到真出事需要理赔时，才发现这也不赔、那也不赔。不是保险公司故意刁难，而是投保的时候，方向就跑偏了。
最常见的问题是什么？上来就问“哪个产品好”。这就好比你走进4S店，销售问你想买什么车，你张嘴就来“给我来辆最好的”。保险没有标准答案，甲之蜜糖乙之砒霜，同一款产品有人买就合适，有人买就是冤大头。
问题出在哪？出在大多数人根本不知道自己真正缺的是什么。
先把自己家底摸清楚再说。你有多少钱、欠多少债、家里几口人、收入靠谁、万一出事了家里能撑多久——这些账不算清楚，买多少保额全凭感觉。见过有人每年花两万买寿险，结果重疾险只有10万保额，真得了大病，这10万够干什么的？也见过单身的年轻人，每年省吃俭用买定期寿险，上来就保到70岁，可他连房贷都没有，要这玩意儿干嘛？
身体好的时候挑保险，等身体亮红灯了就只剩保险挑你了。这话听着像卖保险的贩卖焦虑，但它就是事实。甲状腺结节、乙肝病毒携带、高血压——这些医生说没事的小毛病，放到核保面前可能就是除外、加费甚至拒保。我就见过一个三十出头、身体倍儿棒的年轻人，单位体检发现有肺结节，之前完全没当回事，等想买保险的时候，好几家公司的重疾险都给他除外了肺癌。你说冤不冤？
选产品的时候，保额比什么都重要。重疾险本质是收入补偿险，得了大病三五年没法正常工作，这段时间家里开销谁管？康复营养费谁出？建议起步30万，能覆盖治疗费加上一段时间的收入损失。医疗险选能报销外购药、质子重离子治疗的，遇上癌症这样烧钱的病，普通百万医疗不一定够用。定期寿险的保额，得看你肩上有多少担子——房贷还剩多少、孩子教育要花多少、老人赡养费预备了吗，把这些数加一块，大概就是你要买的保额。
保障期限别光想着便宜，70岁和终身差的不只是保费。退休之后你还有多少家庭责任？孩子到时候独立了、房贷也还清了，定期寿险可能真不用买到终身。但重疾险不一样，年纪越大发病率越高，预算能承受的话，保到终身比保到70岁踏实。当然，如果现在预算紧张，先保到70岁把保额做足也行，等以后有钱了再加保。
有一件事必须反复强调：健康告知不是走形式。《中华人民共和国保险法》第十六条写得清清楚楚，投保人对保险公司的问题必须如实回答，故意隐瞒或重大过失漏报，真到理赔的时候，保险公司有权解除合同。有的人卖保险的时候拍胸脯说“不用告知、两年后肯定赔”，这种话听听就行了，真出事了打官司你都未必赢。
至于挑公司这事吧，说重要也重要，说没那么重要也成立。偿付能力充足率、风险综合评级这些指标，能看出这家公司财务稳不稳、能不能赔得起你。监管要求核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%，低于这条线的确实要掂量掂量。但也不用非盯着“大公司”，很多中小公司的产品性价比挺能打的，而且不管公司大小，都归国家金融监督管理总局管，安全底线是一样的。理赔速度、服务体验这些，多看看各公司公布的理赔年报，心里就大致有数了。
说个得罪人的话：别光看价格。贵的未必好，但便宜到离谱的肯定有问题。一年期的医疗险、意外险倒是可以先选便宜的，这类产品到期换起来也灵活。但长期险种，像重疾险、定寿这类，就别为了省那点保费选个保障缺胳膊少腿的，省下来的钱可能还不够以后填坑的。
保险这东西，说复杂也复杂，说简单也简单。复杂在于产品条款密密麻麻，普通人不花点功夫根本看不懂；简单在于逻辑就那么几条——搞清楚自己需要什么、算清楚保额够不够、身体好的时候早点买、健康告知老老实实回答、保费别超承受能力。把这几条想明白了，至少不会买错。
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