身体有点小毛病，或者以前住过院，买普通百万医疗险总是被拒之门外。这时候，“免健康告知”的产品就成了很多人的救命稻草。

这类产品最大的诱惑就是门槛低。不用填那几十页的健康问卷，哪怕是高血压、糖尿病，甚至是一些早期的肿瘤病史，通常也能直接下单。这对很多“非标体”朋友来说，确实是打开了新世界的大门。

但很多人心里都打鼓：这玩意儿真能赔吗？尤其是那些老毛病。

以前市面上的免健告产品，确实有个不成文的规矩：既往症不赔。也就是说，你投保前有的那些病，后续因此产生的治疗费，保险公司是不管的。它主要保的是你投保之后新发生的疾病或意外。所以，别指望用它来报销以前的旧账。

不过，现在的市场风向变了。我们水滴保之前推出的“全医保”系列，就打破了这个刻板印象。它虽然不需要健康告知，但对一般既往症是可保可赔的。比如你有轻微的甲状腺结节、乳腺增生，或者是控制得不错的慢性病，这些在条款里属于“一般既往症”，后续如果因此住院，是可以正常理赔的。

当然，保险公司也不是做慈善。为了平衡风险，它会划定一个“红线”。像肿瘤类、严重的肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病等五大类严重既往症，通常还是会被除外的。这部分风险太大，目前大多数产品都扛不住。

除了看既往症怎么赔，还得盯着两个关键点。

一个是免赔额。普通百万医疗险可能是一万免赔，免健告版为了防范道德风险，免赔额通常会高一些，比如两万，或者对医保内和医保外设置不同的门槛。这意味着小病小痛很难用到它，它更像是一个防范大额医疗支出的“兜底”工具。

另一个是续保。因为不需要健康告知，保险公司面临的赔付风险更大，产品停售的概率也相对高一些。如果能找到像“全医保”那样保证续保几年的产品，稳定性会好很多。毕竟，谁也不希望今年买了，明年想续保时产品没了，那时候年龄大了，再想买别的就更难了。

如果你对这类产品感兴趣，或者拿不准自己的情况适不适合，可以去水滴保官网首页看看具体的保障详情，也可以咨询我们的保险顾问，帮你把把关。

买保险不是为了占便宜，而是为了在风险来临时能有个依靠。免健告产品是好事，但得用对地方，看清条款里的“不赔”部分，才能真正安心。