很多人买完大人的保险，手头紧了，想着“孩子的也不能落下”。结果一顿操作下来，保费没少花，保障却没配到点子上。

先说医疗险。这个其实没啥争议，孩子小病小痛跑医院的频率比大人高多了，肺炎、支气管炎这类住院经历，当爸妈的大概不陌生。一份能报销社保外费用的百万医疗险，一年几百块，把社保报不完的那部分兜住，属于那种“用不上最好，用上了真顶事”的东西。

重疾险的部分，我见过不少家长纠结保额，30万够不够？50万是不是更好？但其实比数字更值得看的，是少儿特定疾病的覆盖。孩子高发的大病和成人不太一样，白血病、重症手足口病这类病，少儿重疾险如果有额外赔付责任，保障会更精准。当然，具体哪些产品包含、怎么赔，得看条款定，不是所有产品都一个标准。

意外险这里有个冷知识，监管对未成年人身故赔付是设了上限的：不满10周岁最多赔20万，已满10周岁但未满18周岁的最多赔50万。这不是哪家保险公司自己定的规矩，是统一标准，各家产品都一样。所以给孩子买意外险，死盯着身故保额没意义——超过上限的部分，赔不了。

那意外险应该看什么呢？意外医疗。这部分报销孩子磕碰烫伤去医院的费用，实用频率其实比身故保障高得多。

配保险这事儿，说到底是把有限的钱花在刀刃上。大人先保到位，孩子的再量力而行，顺序别搞反了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。