很多人买保险时都听过“有病赔钱，没病返本”的说法，听着挺美，但真到了理赔或者算账的时候，心里可能就不是滋味了。返还型重疾险之所以容易让人觉得“坑”，其实就集中在几个很现实的问题上。
最核心的还是保额问题。有些朋友为了追求“返本”，把大部分预算都砸在了保费上，结果保额只买了20万。咱们得清醒一点，现在一场大病的治疗费加上后续的康复、误工损失，随随便便就是三五十万起步。真出事了，赔的那点钱连零头都不够，这时候所谓的“返本”就显得有点苍白无力了。
再说说那个“返本”。多交的保费被保险公司拿去投资了几十年，最后退回来的那点利息，跑赢通胀都费劲。算总账的话，其实并不划算。同样的预算，如果换成纯保障型的消费型重疾险，保额能直接翻倍，杠杆率高出一大截。
对于大多数普通家庭来说，预算是有限的。如果这三条——保障一般、收益低、价格贵——你占了一条，日子可能还能过；要是三条全中，那轻则亏个几万块，重则十几年的辛苦钱就打水漂了。
那要是已经买了，发现不对劲怎么办？
退保确实会亏一笔钱，毕竟过了犹豫期后退保只能拿回现金价值，这个成本得认。但如果硬扛下去，后面几十年每年都要为一份不合适的保障多掏钱，这笔隐形成本也不小。
拿不准的时候，建议先把家里的保障盘一盘。重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险，这四样搭配起来才比较稳。重疾险的保额最好能做到30万起步，如果能覆盖3到5年的家庭生活开支就更理想了。具体怎么配，可以参考水滴保保险攻略里的思路，根据自己的实际情况来筛。
另外提醒一句，想换产品前，一定要先核对一下自己的体检记录。如果有结节、三高、乙肝这些异常指标，千万别急着退旧的。得先走人工核保，确认新的保障能承保之后，再动旧的保单，避免出现保障断档的尴尬局面。毕竟，健康才是我们最大的本钱，对吧？