很多人问我们水滴保，这种几十块、一百多块的“普惠健康保”到底是个啥？值不值得买？

其实说白了，它就是政府指导、保险公司承保的一种“城市定制型商业补充医疗保险”。你可以把它理解为基本医保的“补丁包”。

它最大的特点就是“宽进严出”。

所谓“宽进”，就是投保门槛极低。不管你是80岁还是刚出生，不管有没有高血压、糖尿病甚至癌症病史，只要有当地的基本医保，基本上都能买。这一点跟那些需要严格健康告知的商业百万医疗险完全不一样。

所谓“严出”，指的是它的理赔门槛不低。这类产品通常设有较高的免赔额（比如1.5万或2万），而且报销比例一般在60%-80%左右，不像高端医疗险那样能全覆盖。所以，如果你只是感冒发烧花了几百块，它是派不上用场的；它真正起作用的时候，是当你生了大病，医保报销完自己还要掏好几万甚至更多的时候。

那谁最适合买它？

我觉得主要是这三类人：

一是年纪大了，买不了普通商业医疗险的老年人。

二是身体已经有了一些毛病，被商业保险拒保或者除外承保的人群。

三是预算确实非常紧张，但又想有个大额医疗兜底的年轻人。

如果你身体健康，年龄也不大，其实我更建议优先考虑保障更全、免赔额更低的商业百万医疗险。毕竟普惠健康保虽然便宜，但真到大病时，自付的部分可能还是不少。

另外要提醒一句，各地的普惠健康保（有的地方叫惠民保、市民保等）保障细节差异很大。有的只报医保内，有的能报医保外自费药，还有的包含特定高额药品。所以在水滴保官网首页看具体产品时，一定要点开条款看看它的“免责条款”和“赔付比例”，别光看价格。

这东西确实厉害，让很多以前“裸奔”的人有了保障，但总让人有点不舒服的是，它并不能完全解决所有医疗费用问题。理性看待，把它当作一个基础的“防大病返贫”工具，可能更合适。