前几天跟邻居聊天，她说孩子出生后第一件事就是上了少儿医保，感觉心里踏实多了——门诊能报，住院也能报，商业保险应该不用再操心了吧。
这话听着没毛病，但仔细想想，其实有点问题。
少儿医保确实香，感冒发烧去门诊、支气管肺炎这种小病住院，都能报销一部分。而且新生儿有个隐藏福利：在规定时间内（通常3个月或6个月内，看当地政策）办理参保缴费的话，出生后产生的医疗费也能追溯报销。像黄疸照蓝光、住保温箱这些刚出生时的开销，以前花的钱还能往回算一笔。
但是——医保有个天然的“天花板”。进口药、抗癌特效药、一些高端治疗手段，这些目录外的费用，医保是hold不住的。真遇上大病，自费部分轻轻松松就能拉到一个普通家庭难以承受的数字。这部分钱，得靠商业医疗险来填。
说到商业医疗险，门道就多了。同样是支气管肺炎住院花七八千，医保报销完还剩两三千——这时候你买的医疗险到底能报多少，就看免赔额这道门槛了。买的是1万免赔额的百万医疗险？抱歉，没到线，一分都赔不了。换0免赔版本的话，确实有机会覆盖这笔小额支出，但要注意：0免赔不等于全额报销，1万以下部分往往是分段报销比例（比如50%-80%），而且保费通常比高免赔产品贵一些。
还有一个特别容易被忽略的点：就医的医院得选对。主流百万医疗险只认二级及以上公立医院普通部，社区诊所、私立门诊、特需部国际部——去了可能无法理赔。我寻思了一下，这还真不是保险公司故意刁难，条款里写得清清楚楚，就诊前最好确认一下。
所以你看，少儿医保打底、商业医疗险兜底，这俩真不是非此即彼的关系。医保cover掉基础开支，商业险专门盯着自费大头，才是多数普通家庭的合理配置思路。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。