有个朋友跟我倒苦水，开车不小心蹭了人，本以为有保险兜底，结果交强险赔完自己还掏了好几万。“不是有保险吗？怎么还要自己出钱？”——这是很多新手司机的认知盲区。

交强险确实是强制险，不买没法上路，被查到还要扣车罚款。但它的赔付逻辑和你想的不太一样。2020年9月之后，交强险实行分项限额：有责情况下，死亡伤残最多赔18万，医疗费用最多赔1.8万，财产损失只有2000块。注意，这三个数字是分别计算的，不是加起来总共给你20万。发生一起涉及人伤的交通事故，这点额度在大城市可能连医药费都cover不住。

这时候第三者责任险就派上用场了。它和交强险的保障对象一样，都是第三方的人身伤亡和财产损失，但保额可以自己选，常见的有100万、200万甚至更高。理赔顺序是这样的：先由交强险在限额内赔，不够的部分再由三者险按合同约定来补。说白了，三者险就是交强险的“升级补丁”，专门应对大额赔偿。

那车损险呢？它保的是自己的车。因交通事故、自然灾害（暴雨、洪水这类）导致的车辆损失，符合理赔条件的话由保险公司出钱修。但这里有个细节——地震及其次生灾害通常不在保障范围内，这点很多人不知道。车损险在2020年综合改革之后保障范围已经扩展了不少，包含盗抢、自燃、涉水等责任，保障更全面了。

所以车险配置的核心逻辑很简单：交强险打底必买，三者险根据用车环境补足保额，车损险看车况和预算。如果是新手或者经常开车的，三者险建议往高了配，别到时候真出了事追悔莫及。

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