很多家庭给大人配齐保障后，终于轮到孩子了。结果一上来就踩坑——不是买错了顺序，就是花冤枉钱买了根本用不上的保障。

先说法律这条红线。《中华人民共和国保险法》第三十三条白纸黑字写得清楚：10岁以下的孩子，身故保险金最多赔20万；满了10岁但还没成年的，最多赔50万。航空意外和重大自然灾害死亡不算在内，但普通的人身保险合同都得遵守这个上限。所以那些跟你说给孩子买100万寿险多划算的，要么是不懂，要么是故意的。

水滴保在处理用户投保咨询时，经常遇到家长花大价钱买高保额身故责任，回头发现这钱打水漂了。真正应该关注的是什么？是意外医疗。孩子磕磕碰碰太常见了，门诊费、狂犬疫苗、骨折手术，这些都是高频小额支出。一份意外险如果意外医疗责任保得足，每次几百块的门诊费都能报销，比盯着身故保额有用多了。

再说配置顺序。百万医疗险先安排，解决大病风险；然后是少儿重疾险，重点看少儿特疾保障——白血病、重症手足口病这类儿童高发大病有没有覆盖、赔多少。新生儿阶段把这两个配齐，意外险根据活动范围逐步加保，基本就是这个逻辑。

水滴保提醒一句，少儿特疾的具体病种和赔付比例，每家产品条款不太一样，投保前一定仔细看合同条款约定，别光听代理人口头介绍。想对比多家产品的特疾保障责任，可以参考水滴保保险攻略。