有个朋友最近跟我聊，他给自己买了份不含身故责任的重疾险，每年保费挺便宜，保障也够用。但他突然想到一个问题：如果哪天意外比大病先来，这钱最后能到他家人手里吗？

说实话，这问题挺实在的。

带身故责任的重疾险，也就是保险公司说的储蓄型重疾险，听着复杂，其实逻辑很简单——保障更全面，身故也能获得赔付。这类产品保费确实贵一些，但保障的覆盖面摆在那儿。

反过来，消费型重疾险就完全是另一种思路了。保费压力小杠杆高，用很少的钱就能买到足够的重疾保额。可一旦没走到重疾那步就……说实话，这种情况谁都不愿意想，但确实存在。那就只能按合同退现金价值，金额往往比保费少不少。

所以核心不是哪个更好，而是你家的情况更适合哪种。家里经济担子重、上有老下有小的，储蓄型可能更踏实；刚工作不久、预算有限先保大病，那消费型也没毛病。

说白了，买保险这件事，从来都不是单纯看产品怎么样，得先想清楚自己怕什么、想解决什么问题。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。