说实话，大多数人买重疾险前都没认真算过一笔账。

先别急着看产品，咱们换个思路——如果真的生了大病，家里会发生什么？治疗费是大头，但这事儿有意思的地方在于，很多人以为重疾险就是用来报销医药费的。水滴保提醒你，重疾险的核心功能其实是补偿患病期间的收入损失，简单说就是：你病倒了不能上班挣钱了，这笔钱要能顶上你3到5年的工资收入。这不是我拍脑袋说的，是中国保险行业协会明确的功能定位。所以单纯用治疗费用来定保额，格局小了。

收入补偿要多少？业内有个土办法——年收入的3到5倍。你一年挣20万，保额至少60万起步；挣50万的话，150万也不算夸张。当然，这里还有个隐藏变量：你的家庭债务。房贷还剩多少？车贷还几年？家里有没有老人要养？这些不会因为生病就消失，每个月该还的照还。你算算，这些刚性支出加上3到5年的家庭正常花销，重疾险保额至少要能覆盖这个数。

30万行不行？行，但要看情况。对于低线城市、没什么负债、家里也不指着你一个人挣钱的家庭，30万或许够用。但你在一线城市背着几百万房贷，或者年收入本身就高，这点钱可能撑不了多久。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了28种重疾和3种轻症，这是行业底线，可没说保额也给你定好了不是？

说到底，保额这事没有标准答案。不同城市消费水平不一样，每个家庭的收入结构、债务情况、成员结构都不一样，想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。但有一条是确定的：保额买低了，保障就虚了。真到了要用的时候，悔不当初。