刷到一些增额终身寿险的宣传，写着航空意外能多赔100%基本保额、公交意外多赔50%，数字确实挺扎眼。但等你仔细翻条款就会发现——限制条件比你想象的多得多。
拿公共交通工具意外身故来说，条款通常要求事故发生在75周岁前的首个保单周年日之前。问题来了，这个“首个保单周年日”是什么意思？简单讲就是保单生效后第一个年生效对应日。大多数人买完保险，等到首个保单周年日怎么也得一年以后了。所以产品文案里写的“75周岁前”听着挺宽松，实际上是把第一个保单年度排除在外的。航空意外的道理一样，100%基本保额的额外赔付同样是75周岁前、首个保单周年日之前这段窗口期内的保障，超出时间就不算数了。
再说说那个增额比例。合同约定的递增比例确实存在，但只是有效保额的增幅，不是你实际拿到手的收益率。有些产品分红型的实际收益还受分红水平影响，分红本身是不确定的。所以看到“复利增值”的宣传先别激动，这和直接往你账户里打钱是两码事。
还有一点容易被忽视：这类产品是有停售风险的。有些增额终身寿险在某个时间点就会下架，比如2024年8月就有一批产品停售。产品停售后新客户自然买不了，但老客户的保单权益不受影响，该有的保障继续有效。只是如果你之前没上车，那就得重新物色其他产品了。
说到底，买增额终身寿险之前，与其盯着意外额外赔付的数字，不如先把产品说明书翻一遍。看看自己买的时候年龄多大、这份保险的保单周年日怎么算、产品的增额方式是分红型还是非分红型、产品目前在售还是已经停售。把这些都摸清楚了，再判断这份保障适不适合自己。想了解更多基础概念，可以参考水滴保保险攻略。