买增额终身寿险的人，大多图的是个长期稳健。但这玩意儿有个挺让人头疼的地方：前期现金价值长得慢。

你要是刚交了三五年就急着用钱，这时候去退保，拿回来的钱很可能比你交的保费少一大截。我看过不少条款，头几年退保，能拿回七八成已交保费都算不错的，甚至有的产品亏损更多。这就好比你种树，刚栽下去没扎根就拔出来，根须都没长好，肯定卖不上价。

那要是真遇上急事，钱不够用，是不是只能认亏全退了？

其实不一定。咱们可以换个思路，看看合同里有没有“减保”这个功能。减保，简单说就是部分退保。你可以从保单里取出一部分现金价值来应急，剩下的钱继续留在账户里复利增值。虽然取出来的这部分也可能有点小亏损（毕竟还是早期），但比起全部退保把整棵树都砍了，至少还留了个根，以后的保障和收益还在。

不过要注意，减保不是想减多少减多少。现在监管严了，很多产品规定每年减保不能超过基本保额的20%，或者有一些其他的限制条件。具体能减多少，得翻翻你的保险合同，或者问问客服。

除了减保，还有一个办法是“保单贷款”。

这招适合那种只是短期周转、过几个月就能还上钱的情况。你可以把保单抵押给保险公司，贷出现金价值的80%左右。这笔钱拿到手了，保单依然有效，该涨的现金价值一分不少。唯一的代价就是你要付点利息。保单贷款利率通常由保险公司根据市场情况定期公布，具体利率请以保险合同或保险公司最新公告为准。

我寻思了一下，这两种方式各有优劣。减保是直接把钱拿出来，不用还，但保单保额和现金价值会永久减少；保单贷款是借钱，得还本息，但保单原封不动。

所以，如果这笔钱你以后还得补窟窿，或者只是临时救急，保单贷款可能更划算，因为它不破坏保单的长期结构。如果你确定这笔钱花了就没了，也不打算再往里投，那减保可能更适合你。

当然，最稳妥的办法还是在买之前就想清楚。增额寿这东西，本身就是为长期规划准备的，比如养老、子女教育。如果手里这笔钱三五年内可能要动用，那它可能就不是最适合你的选择。毕竟，谁也不想刚存进去的钱，因为一时之急而大打折扣。

如果你对这类长期储蓄型保险的细节还想多了解一些，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少关于如何配置长期资产的实用建议。