很多人问，有了百万医疗险，还需要买意外险吗？或者反过来，买了意外险，是不是就不用管医疗险了？
其实这两个险种就像家里的“创可贴”和“急救包”，各司其职，谁也替不了谁。
咱们先说意外险。它管的是那些突发的、外来的、非本意的伤害。比如上下班路上被电动车蹭了一下，居家做饭不小心烫伤了手，或者走路踩空摔了一跤。这些高频的小风险，意外险覆盖得特别直接。它不仅报销意外门诊和住院的费用，万一不幸造成伤残或者身故，还能直接赔一笔钱。关键是便宜，一年一两百块，就能撬动几十万甚至上百万的保额，杠杆极高。
再看百万医疗险。它是用来兜底巨额医疗费的。不管是生病还是意外导致住院，只要费用超过了免赔额（通常是一万），医保报销后剩下的合理费用，它基本都能报。特别是现在医疗技术发达，很多进口药、靶向药、质子重离子治疗，医保不一定全报，但百万医疗险能补上这个缺口。不过要注意，它通常有免赔额门槛，像平时磕破皮去门诊缝两针这种小钱，大概率是达不到报销标准的。
我见过不少女性朋友容易把这两者搞混。觉得有了百万医疗险就万事大吉，结果平时小磕小碰自费掏钱时才发现用不上；或者只买了意外险，真遇到大病住院时，发现保额不够填坑。
所以我的建议是，预算允许的话，这两个“小保费、大作用”的险种最好都配上。意外险防日常高频小风险，百万医疗险防因病致贫的大风险。
另外，如果你身上背着房贷，或者有孩子要养、父母要赡养，定期寿险也值得考虑。它保的是身故或全残，万一人不在了，赔下来的钱能帮家人还房贷、留作孩子教育金或父母养老金。对于家庭经济支柱来说，这是份沉甸甸的责任体现，一年几百块就能买到百万保额，换一份长久的安心。
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